“0免赔”搅动百万医疗险市场 产品长期化成趋势

南方财经全媒体记者 周妙妙 深圳报道曾因“1万免赔额”得以快速增长的百万医疗险市场，正慢慢松开免赔限制这条绳索。

(资料图片仅供参考)

2016年，首款百万医疗险产品引爆市场后，受这类产品“1万免赔额”规则设计启发，险企展开了一场百万医疗险竞逐赛。

与此同时，市场上的产品也愈加同质化，而如今对“1万免赔额”的“松绑”正是险企探索差异化发展的具体实践。

多位业内人士向记者透露，0免赔产品将推动百万医疗险进入3.0时代，保证续保是百万医疗险发展的必然方向。

由短期向长期，由免赔限制向0免赔过渡，百万医疗险市场正发生改变。

“取消不了”的免赔限制？

“之前行业一直认为取消不了免赔限制。”一位经常测评保险产品的业内人士向记者表示。

过去，险企通过设计“1万免赔额”成功地打开了国内百万医疗险市场。在很多业内人士看来，“1万免赔额”一方面可以帮助险企守住风险底线，另一方面让险企得以降低保费，做高保额。

若取消免赔限制，对于险企而言意味着更高的运营成本和更多需承担的风险，但对于消费者而言，获得感将得到有效提升。

而当前，部分险企正慢慢放松“1万免赔额”这根绳索，百万医疗险赛道正呈现出取消免赔限制的新的趋势性特征。

6月20日，市场上首款6年保证续保的0免赔产品发布。

中国人保健康联合蚂蚁保推出“好医保·长期医疗（0免赔）”新品。据悉，该产品的核心优势之一，在于取消了“好医保·长期医疗”老款产品1万免赔额限制。6年内累计1万元（含）以下部分赔付30%，累计1万元以上部分赔付100%。

为何要取消免赔限制？“这是客户反映的一个痛点。”人保健康互联网保险事业部副总经理孙晓骏直言。

南开大学金融学院养老与健康保障研究所所长朱铭来表示，当前百万医疗险考虑到产品性价比，一般都设置了免赔额，且一般为1万元，而根据保司理赔年报披露，案均赔付都在1万元左右；产品受益群体主要是面临重特大疾病巨额医疗费用支出的患者，对于更广大客户而言，获得感则较差。

“通过一线调研，我们发现，很多客户其实不太理解为什么百万医疗险要设置一个免赔额，还有很多客户提出了降低免赔额的需求。所以，我们在2018年对免赔规则做了优化，设计了6年内累计计算的免赔额，让客户更容易达到赔付门槛。”人保健康互联网保险事业部精算师刘梦婕表示。

“可即便如此，过去5年的数据显示，无法获得理赔的客户中还有一半的客户是因为未达到免赔额赔付门槛。”刘梦婕表示。

蚂蚁保最新分析数据显示，有49%的用户因达不到免赔额而不能理赔；同时，感冒住院、肺炎、阑尾炎、肾结石、韧带拉伤等（意外）TOP5常见疾病的开销约在2000-5000元范围。

无免赔限制的百万医疗险

对于百万医疗险取消免赔额的市场需求明确存在，能否取消则要看险企自身是否有能力承担这部分风险。

“所有的风险其实都是可保的，最关键的就是要做好保险保障和风险定价之间的平衡，若价格太高，客户不能接受，价格太低，产品则不可持续。”孙晓骏表示。

刘梦婕切实地参与了产品开发环节，据她介绍，基于过去5年积累的经营数据，对于1万元以上的部分是可以测算出可信度较高的成本的；而对于1万元以下的部分的成本测算则是产品开发遇到的一个较大难点。

“最后，我们通过大量的商保数据、社保数据，并结合蚂蚁保客户群体不同的特征，形成了最后的定价基础。其中，对于客户6年内累计支付不超过1万元的部分按照30%进行赔付的设计，可以在提升客户理赔获得感的同时，将价格涨幅控制在可接受范围之内。”刘梦婕表示。

除了市场需求客观存在之外，健康险市场趋于饱和的现状也是驱动险企产品升级的推动力之一。

近年来，百万医疗险因保障全、保额高、价格普惠等优势，成为健康险业务增长的主要引擎之一，但同时产品也愈加同质化。而取消免赔限额可以看做当下百万医疗险赛道中险企破局的新发展趋势。

孙晓骏表示，在产品的设计过程中，综合考虑了三个关键因素，在此基础上实现了产品风险保障和定价的平衡。

首先是定价，底层数据是多年积累而来的全面的数据，除了考虑现在的数据，还考虑了未来几年医疗费用的数据，定价是在这个数据基础上来做的。

第二是运营，取消免赔限制后，整体运营难度、复杂度都会提高，这背后需要较强的运营能力支撑。

第三是风控，与短期百万医疗险相比来，长期医疗险更讲究长期的可持续经营。

长期化将成健康险发展趋势

“健康险产品未来一定是往长期化的保障方向去发展的。”蚂蚁集团保险事业群健康险业务部总经理沈晔表示。

据了解，目前，百万医疗险中以短期医疗险居多，长期医疗险占比偏少。

“现在，保险公司为什么推短期产品、一年期产品，是因为把不准后面的风险走向，短期化是有利于保险公司的，但用户是希望能长期化的。”沈晔表示。

记者发现，长期医疗险普遍存在保证续保条款，目前市面上有6年期和20年期。

所谓保证续保条款，是指在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。

“这个条款能为客户提供一个持续稳定的保障。未来，随着我们的数据有了更加丰富的积累后，产品肯定是朝长期化发展，为客户提供更稳定保障。”沈晔表示。

除了产品长期化，沈晔还表示，未来，健康险产品会经历一个功能逐渐清晰化、定位重新锚定的过程。

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